親の介護を機に知っておくべきお金の話まとめ｜現役ケアマネが完全解説

「親の介護でお金、いったい何が必要なんだろう？」「もらえるお金や使える制度は？」「自分の老後資金まで取り崩したくない…」──親の介護が始まると、お金の話は 家族の最大の不安 になります。

結論からお伝えします。介護のお金は「かかるお金・もらえるお金・節約できるお金・準備すべきお金」の4方向で全体を把握すれば、不安は驚くほど消えます。私はケアマネとして、お金の不安で夜眠れないご家族を本当にたくさん見てきましたが、 知識があればほとんど解決 するのが現場感覚です。

この記事では、親の介護を機に知っておくべきお金の話を、 4方向＋家族の心構え＋FP相談 まで完全解説する 「お金のピラー記事」 として書きました。読み終わるころには、お金に関する全体像が見えるはずです。

①親の介護で「かかるお金」｜全体像

まずは かかるお金 の全体像を把握しましょう。要介護度・在宅/施設で大きく変わります。

項目	月額目安
在宅介護（要介護2）	7〜10万円
在宅介護（要介護5）	14〜20万円
特養（入居一時金0円）	8〜13万円
有料老人ホーム	15〜30万円＋一時金

10年単位で見ると 在宅介護で約1,000万円・特養なら約1,200万円 が目安。「月額」だけでなく「10年総額」で考える視点が大事です。詳細は 介護費用シミュレーション記事で解説しています。

②親の介護で「もらえるお金」｜公的制度フル活用

知らないと損する「もらえるお金」を整理。 「申請しないと1円ももらえない」 が原則です。

これらをフル活用すれば、 年間数十万円〜100万円 の差になります。地域包括支援センターやFPに「うちで使える制度を全部教えて」と聞くだけでも、漏れがなくなります。

③親の介護で「節約できるお金」｜知っているだけで違う

税金の控除制度を活用すれば、 節税で年間数万〜十数万円 戻ってきます。

• 医療費控除：年間10万円超で控除（介護関連の医療費・おむつ代も対象）
• 障害者控除：要介護認定者は 「障害者控除対象者認定書」 を取得すれば控除27〜75万円
• 扶養控除：親を扶養家族にすれば38〜58万円控除（別居でもOK）
• おむつ証明書での医療費控除：寝たきりの方のおむつ代も対象

特に 「障害者控除対象者認定書」は要介護認定者なら市区町村に申請するだけで取得できます。年間数万〜十数万円の節税になるのに、知らずに取得していない家族が圧倒的に多いです。

④親の介護で「準備すべきお金」｜家族の心構え

かかるお金・もらえるお金・節約できるお金を整理した上で、 「準備すべきお金」 を考えます。

準備すべき金額の目安

10年介護を続ける前提なら、 親の年金で賄えない分＋家族の補填＋緊急時の予備 で考えます。例えば月3万円の補填が10年続くと 360万円 。これに病気・施設入居一時金等の予備として 200〜300万円 を加えると、 合計500〜700万円 が目安です。

準備の方法

• 親の貯蓄を確保（口座凍結に備えて家族と共有）
• 兄弟で費用分担（経済力に応じた比例負担）
• 実家活用（売却・賃貸で資金確保）
• 民間介護保険（必要性は次のセクションで判断）

⑤親のお金を「見える化」する｜認知症が進む前に

親が認知症になると、 銀行口座が凍結される リスクがあります。判断力があるうちに、親のお金を見える化しておくことが超重要です。

特に 「借金・連帯保証」 は相続で大トラブルの元。亡くなった後に判明して家族が借金を背負うケースもあります。判断力があるうちに 必ず確認 してください。

⑥民間の介護保険・医療保険｜入るべき？

「民間の介護保険に入るべき？」は、ご家族からよく聞かれる質問。 結論は「ケースバイケース」 です。

入った方がいい人

• 親が60歳前で、介護リスクに備えたい
• 家族の経済負担を減らしたい
• 有料老人ホームの一時金を準備したい

入らなくていい人

• 親が既に介護状態（加入できないことが多い）
• 親に十分な貯蓄がある
• 家族が経済的に支援できる

すでに加入している保険は 保障内容を確認 し、不要なものは解約・見直しを。FP相談で一括チェックしてもらうのが効率的です。

⑦介護のお金で「FP相談」が威力を発揮する5つの理由

介護のお金問題を 家族だけで完璧に管理するのは無理 。FP（ファイナンシャルプランナー）の無料相談を活用するのが現実的です。

• 親と自分の両方の家計を統合的に見られる
• 公的制度の漏れチェック
• 民間保険の見直し（月数千円〜浮くことも）
• 家族の老後資金との両立を考えられる
• 完全無料で何度でも相談OK（ほけんの窓口・マネプロ等）

「うちのケースで使える制度を全部教えて」と聞くだけで、 年間数万〜数十万円の節約が見つかることが多いです。詳しくは 親の介護費用が不安な人へ｜FP相談の活用法記事を参照。

⑧兄弟・家族とお金の話をする時のコツ

介護のお金問題で 兄弟関係が壊れる ケースは本当に多いです。お金の話を上手に進めるコツを3つ紹介します。

口約束ではなく 議事録を作って全員に配布 。「あの時こう言ったよね」のトラブルを完全に防げます。

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まとめ｜「お金の不安」は知識で消える

親の介護のお金問題は、 4方向（かかる・もらえる・節約・準備） を整理して、公的制度＋FP相談で全体最適すれば、不安はほとんど消えます。

「漠然とした不安」を「具体的な数字」に変えるのが、お金の不安解消の最短ルート。今日からでも、まず親の収入と介護費用を試算してみてください。