親の介護費用が不安な人へ｜FP（ファイナンシャルプランナー）相談の活用法

「親の介護費用、本当にいくらかかるんだろう…」「親の貯金で足りるかな？」「自分の老後資金まで取り崩さないとダメ？」──親の介護が始まると、必ず家族を襲う 「お金の不安」 。

結論からお伝えします。お金の不安は「数字で見える化」と「FP相談」で9割解消できます。私はケアマネとして、何百組ものご家族とお話ししてきましたが、介護のストレスの上位3つは「お金」「兄弟関係」「自分の体力」。中でもお金の不安は、夜眠れなくなるほど深刻です。

でも、お金の不安の8割は 「いくらかかるか分からない」という漠然とした不安 から来ています。数字で見える化＋FP相談で家計シミュレーションすれば、不安は驚くほど軽くなります。

この記事では、「お金の不安をどう整理するか」「介護費用のシミュレーション方法」「無料で使えるFP相談の活用法」を、現役ケアマネとして率直に解説します。

まず深呼吸｜介護費用は「思ったより軽い」ケースが多い

不安を煽るような情報がネットには溢れていますが、現場の感覚としては、「結局、親の年金＋少しの貯蓄取り崩し」で乗り切れる家庭が、実は多数派です。

「介護で家計が崩壊」と言われるのは、お金の見える化と公的制度の活用を しないまま 介護を続けたケース。お金の不安の8割は、 「いくらかかるか分からない」という漠然とした不安 から来ています。数字で見える化すれば、不安は驚くほど軽くなります。

まずは「自分の家のケースで月いくらかかるか」を試算してみてください。意外と「親の年金だけで賄える」と分かるケースが多いです。

親の介護費用｜在宅と施設の費用相場

まず、ざっくりした費用相場を把握しましょう。

在宅介護の月額費用

要介護度	介護保険サービス	自費・物販	月額合計
要支援2	1〜2万円	2〜3万円	3〜5万円
要介護2	2〜3万円	5〜7万円	7〜10万円
要介護3	3〜4万円	7〜10万円	10〜14万円
要介護5	4〜5万円	10〜15万円	14〜20万円

施設入居の月額費用

施設タイプ	月額費用	入居一時金
特別養護老人ホーム	8〜13万円	なし
介護老人保健施設	9〜15万円	なし
有料老人ホーム（介護付き）	15〜30万円	0〜2,000万円
サービス付き高齢者向け住宅	13〜25万円	0〜数十万円
認知症グループホーム	12〜18万円	0〜数十万円

施設入居だと、 特養なら親の年金（月8〜15万円）でほぼ賄える 場合も多いです。

介護費用シミュレーションの3ステップ

「で、結局うちはいくらかかるの？」を計算する具体的な手順です。

ステップ1｜親の収入を見える化

まず親の月の収入を洗い出します。国民年金（満額：月6万8,000円）、厚生年金（平均：月14万6,000円）、共済年金（平均：月20万円前後）、その他（不動産収入・配当・パート収入等）。

80歳前後の単身女性の平均月収＝12〜15万円 が目安。男性なら15〜20万円が一般的です。

ステップ2｜介護費用の月額を試算

要介護度と在宅／施設で、上記の表を参考に試算。

例：母（要介護2・在宅）
介護保険サービス月2.5万円＋宅配弁当月3万円＋おむつ・物販月1万円＋通院費月1万円＋雑費月1万円＝ 合計：月8.5万円

ステップ3｜親の収入で足りるか計算

例：母の年金 月13万円 − 介護費用 8.5万円 ＝ 月4.5万円の余裕

→ この場合、家族の取り崩しは 不要 。逆に足りない場合は、兄弟で分担するのが基本です。経済力に応じて比例負担＋介護に時間を使う人ほど金額負担を軽く、というのが公平な分担方法です。

公的制度をフル活用｜介護費用を3割減らす5つの制度

知らないと損する公的制度を5つ紹介します。

これらは 家族が自分で申請する必要 があります。 「申請しないと1円ももらえない」 が原則。地域包括支援センターに「うちの市の独自制度を教えて」と聞くだけでも、漏れが減ります。

FP（ファイナンシャルプランナー）相談を使うべき5つの理由

公的制度だけでは見えない「家計全体の最適化」は、FPに相談するのが早道。特に無料FP相談は、コスパ最強の選択肢です。

• 理由1｜親と自分の「両方」のお金を見てくれる：ケアマネは介護のプロですが家計のプロではありません。「親の介護費 × 自分の住宅ローン × 子の学費 × 老後資金」を統合して見られるのは FPだけ
• 理由2｜公的制度の漏れがないかチェックしてくれる：高額介護サービス費・医療費控除・介護休業給付金など、申請忘れがないか確認
• 理由3｜民間保険の見直しも一緒にできる：親の古い保険の見直しで、月数千円〜数万円浮くことも
• 理由4｜家族の老後資金との両立を考えられる：「親に毎月10万円仕送り」を続けて自分の老後が崩壊…という事態を防げる
• 理由5｜完全無料で何度でも相談できる：ほけんの窓口・マネプロ等は 訪問・店舗・オンライン で完全無料

おすすめのFP相談サービス

無料で何度でも相談できる、おすすめのFPサービスを紹介します。

サービス	特徴
ほけんの窓口	全国に店舗多数・対面相談中心・40社以上の保険から選べる
マネプロ	オンライン相談が便利・子育て世代に強い
保険見直しラボ	訪問相談メイン・30社以上を比較・ベテランFPが担当

すべて完全無料、何度相談しても無料です。「うちのケースで使える制度を全部教えて」と聞くだけでも、年間数万〜数十万円の節約につながります。

FP相談を最大限活用する3つのコツ

ただ相談するだけではもったいない。コツを掴んで使い倒しましょう。

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まとめ｜お金の不安は「見える化」と「プロ相談」で消える

親の介護費用の不安は、誰もが通る道です。でも、 「数字で見える化」と「プロの相談」 で、不安は驚くほど軽くなります。

漠然とした不安に苦しむより、今日30分使って数字を整理するほうが、夜眠れるようになります。無料のFP相談は完全無料なので、まずは1回相談してみるだけで大きく変わります。