親の介護費用が不安な人へ｜FP（ファイナンシャルプランナー）相談の活用法

「親の介護費用、本当にいくらかかるんだろう…」「親の貯金で足りるかな？」「自分の老後資金まで取り崩さないとダメ？」──親の介護が始まると、必ず家族を襲う 「お金の不安」 。

私はケアマネジャーとして、何百組ものご家族とお話ししてきましたが、介護のストレスの上位3つは「お金」「兄弟関係」「自分の体力」 。中でもお金の不安は、夜眠れなくなるほど深刻です。

この記事では、「お金の不安をどう整理するか」「介護費用のシミュレーション方法」「無料で使えるFP（ファイナンシャルプランナー）相談の活用法」を、現役ケアマネとして率直に解説します。

まず深呼吸｜介護費用は「思ったより軽い」ケースが多い

不安を煽るような情報がネットには溢れていますが、現場の感覚としては、

「結局、親の年金＋少しの貯蓄取り崩し」で乗り切れる家庭が、実は多数派 。

ということです。「介護で家計が崩壊」と言われるのは、お金の見える化と公的制度の活用を しないまま 介護を続けたケース。

お金の不安の8割は、「いくらかかるか分からない」という漠然とした不安 から来ています。数字で見える化すれば、不安は驚くほど軽くなります。

親の介護費用｜在宅と施設の費用相場

まず、ざっくりした費用相場を把握しましょう。

在宅介護の月額費用

施設入居の月額費用

施設入居だと、特養なら親の年金（月8〜15万円）でほぼ賄える 場合も多いです。

介護費用シミュレーションの3ステップ

「で、結局うちはいくらかかるの？」を計算する具体的な手順です。

ステップ① 親の収入を「見える化」する

まず親の月の収入を洗い出します。

• 国民年金（満額：月6万8,000円）
• 厚生年金（平均：月14万6,000円）
• 共済年金（平均：月20万円前後）
• その他（不動産収入・配当・パート収入等）

80歳前後の単身女性の平均月収＝12〜15万円 が目安。男性なら15〜20万円。

ステップ② 介護費用の月額を試算

要介護度と在宅／施設で、上記の表を参考に試算。

例：母（要介護2・在宅）

• 介護保険サービス：月2.5万円
• 宅配弁当：月3万円
• おむつ・物販：月1万円
• 訪問美容・通院費：月1万円
• 雑費：月1万円
• 合計：月8.5万円

ステップ③ 親の収入で足りるか計算

例：母の年金：月13万円 − 介護費用 8.5万円 = 月4.5万円の余裕

→ この場合、家計の取り崩しは 不要 。

親の収入で足りない場合

足りない分を「家族でどう負担するか」を兄弟で話し合います。一般的には：

• 経済力に応じて比例負担
• 介護に時間を使う人ほど金額負担を軽くする
• 月額○万円ずつ、不足時は別途協議

公的制度をフル活用｜介護費用を3割減らす5つの制度

知らないと損する公的制度を5つ紹介します。

制度① 高額介護サービス費

1ヶ月の介護費用が一定額（所得別）を超えた場合、超過分が後から戻ってきます 。

→ 超えた分は全額還付。自治体に申請 が必要（自動還付ではない！）。

制度② 高額医療・高額介護合算制度

医療費と介護費を合算して、年間の上限を超えた分が還付される制度。年単位で見直すと結構な額が戻ります。

制度③ 介護休業給付金

家族の介護のために仕事を休んだ時、給与の 67% が最大93日もらえる制度。雇用保険から支給。

例：月給30万円なら、月20万円が3ヶ月分（最大60万円）支給。

制度④ 医療費控除（介護関連も対象）

介護サービス費・おむつ代・通院費なども医療費控除の対象になります（条件あり）。年末調整・確定申告で取り戻せる金額が大きい。

制度⑤ 自治体の独自制度

自治体によっては、配食サービス助成・介護用品支給・住宅改修助成（介護保険上乗せ）などがあります。地域包括支援センターに「うちの市の独自制度を教えて」と聞きましょう。

FP（ファイナンシャルプランナー）相談を使うべき5つの理由

公的制度だけでは見えない「家計全体の最適化」は、FPに相談するのが早道。特に無料FP相談 は、コスパ最強の選択肢です。

理由① 親と自分の「両方」のお金を見てくれる

ケアマネは介護のプロですが、家計のプロではありません。「親の介護費 × 自分の住宅ローン × 子の学費 × 老後資金」を統合して見られるのは FPだけ 。

理由② 公的制度の漏れがないかチェックしてくれる

高額介護サービス費・医療費控除・介護休業給付金など、申請忘れがないかを確認してもらえます。

理由③ 民間保険の見直しも一緒にできる

親が入っている古い医療保険・生命保険・介護保険の見直しで、月数千円〜数万円浮くことが結構あります。

理由④ 家族の老後資金との両立を一緒に考えられる

「親に毎月10万円仕送り」を続けて、自分の老後が崩壊…という事態を防げます。バランスの良い負担額 を提案してくれます。

理由⑤ 完全無料で何度でも相談できる

「ほけんの窓口」「マネプロ」「マネきゃん」「保険見直し本舗」など、 訪問・店舗・オンラインで完全無料 で相談できるサービスが多数。

おすすめのFP相談サービス

ほけんの窓口

• 全国に店舗多数
• 対面相談が中心
• 保険会社40社以上から選べる
• 何度相談しても無料

マネプロ

• オンライン相談が便利
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FP相談を最大限活用する3つのコツ

ただ相談するだけではもったいない。コツを掴んで使い倒しましょう。

コツ① 事前に親の収支をまとめておく

• 親の年金額（年金通知書を見る）
• 親の貯蓄・投資・不動産
• 月々の支出（生活費＋介護費）
• 加入している保険

これをA4 1枚にまとめておくと、相談がスムーズです。

コツ② 「家族の老後資金も合わせて見てほしい」と最初に伝える

親のことだけでなく、自分の老後資金とのバランスも見てもらえます。これを伝えないと、親のことだけで終わってしまいがち。

コツ③ 即決しない・複数のFPに相談する

1人のFPの提案だけでは偏ります。最低2人 のFPに相談して、提案を比較しましょう。保険商品を即決させようとするFPは要注意。

まとめ｜お金の不安は「見える化」と「プロ相談」で消える

親の介護費用の不安は、誰もが通る道です。でも、「数字で見える化」と「プロの相談」 で、不安は驚くほど軽くなります。

🍀 お金の不安を解消する5ステップ ① 親の収入を見える化（年金・貯蓄） ② 介護費用の月額を試算 ③ 公的制度を全部活用（高額介護サービス費等） ④ 民間保険の見直し ⑤ FP相談で家計全体を最適化

漠然とした不安に苦しむより、今日30分使って数字を整理する ほうが、夜眠れるようになります。

無料のFP相談は完全無料なので、まずは1回相談してみるだけで大きく変わります。